Je pretvarjanje, najbližje pa se bomo dejansko upokojili?

Po besedah ​​Silvia Manenta, certificiranega finančnega načrtovalca, ki za svojo bazo strank upravlja več kot 70 milijonov dolarjev naložb. "Starejše generacije so včasih ostale na svojih delovnih mestih za celotno kariero ... Bili so zelo zvesti podjetju in kot del te zvestobe je večina podjetij imela pokojnine, ki so delovale kot druga oblika socialne varnosti. Toda pokojnine, ker so tako drage in ker so bile obrestne mere najnižje, kar jih je bilo doslej, ne obstajajo več pri zasebnih korporacijah.”Pomeni, da breme varčevanja za zlata leta v celoti pade na posameznika.

"Ljudje v generacijah iščejo različne načine, kako še naprej zagotavljati, zagotoviti, da imajo namen in da prispevajo v smislu dohodka, ki ga želijo prinesti v naši družbi.”-Jean Accius, višji podpredsednik miselnega vodstva, AARP

Odmev, da je občutek osebnega finančnega svetovalca Ramona Ortega, ki verjame, da je ta prehod iz pokojninskih skladov, ki jih zagotavljajo podjetje, v individualizirana pokojninska sklada, kot je 401 (k) Število ljudi morda nima dovolj sredstev, da bi lahko živeli, ko nehajo delati.

"Nismo povedali ljudem:" O, hej, mimogrede, zdaj bomo to breme preusmerili nate ", hkrati pa vas ne bomo naučili ničesar o tem, kaj to pomeni , "Pravi Ortega. Skrbi, da se zanašanje na individualne naložbene načrte, kot so 401 (k) s, Roth IRAS in celo kripto valuta. "Ta ideja je, da" poglej, zelo enostavno je, samo pritisnite ta gumb ", ko res ni."

Še več, to je, da se ta potresni premik dogaja zdaj, ko je bila prilagoditev stroškov za življenje za leto 2022 5.9 odstotkov, najvišje povečanje skoraj 40 let. Podobno je trenutna stopnja inflacije, ki je zdaj približno 9.1 odstotek, je največje letno povečanje od leta 1981. In kljub hudemu pomanjkanju talentov in na videz vplivi velikega odstopa, ki jih vodijo zaposleni, sedanje plače ne ustrezajo tem naraščajočim stroškom. Povišanje plač podjetja, ki naj bi v povprečju le 3.4 odstotke, še vedno sledijo obema stopnjama, medtem ko delavci vedno več plačujejo za lastne ugodnosti. In medtem ko so nekatere države in mesta sprejemale zakone za zvišanje minimalne plače, je zvezni minimum še vedno 7 USD.25 na uro-in ni bilo prilagojenih v 13 letih.

Kar zadeva socialno varnost? "Nihče ne čaka na njihov preverjanje socialne varnosti-nikoli ne bo dovolj," pravi Ortega, ki je ustanovil kampanjo uspeha za gradnjo medgeneracijskega bogastva v črni in Latinx skupnosti. Socialna varnost naj bi po letu 2035 zmanjkala gotovinskih rezerv, po tem času pa se lahko financira le tri četrtine (zato bi bilo treba koristi zmanjšati). Novi upokojenci morda sploh težko dostopajo do tega denarja. To je zato, ker bo v 12 letih število Američanov, ki izpolnjujejo pogoje za socialno varnost.

Glede na vse to je možnost upokojitve, ki ni dosegljiva za številne Američane, zlasti za barvne skupnosti in za ženske. In pojem zgodnje upokojitve lahko postane podoben urbani legendi ali finančni pravljici.

Vstopite, pretvarjanje.

Toda ali gre za realni protistrup za tradicionalno upokojitev, ostaja nejasno. Ali je to priložnost za tiste, ki želijo živeti dlje, bolj izpolnjujoče življenje? Ali pa je to obvezna posledica, ki jo prinaša moteča mešanica osebnih omejitev in globalnih dejavnikov, ki presegajo nadzor?

"Ni lahkega odgovora," pravi Manent. »Nikogar ne gre."

Potencial pretresljivosti

"Pretvarjanje", najbolje bi lahko odprl priložnosti za poznejše življenje za ljudi, ki vedo, da si ne morejo privoščiti, da bi se v celoti upokojili, ali morda ne bo videla tradicionalne "upokojitve" kot privlačna možnost.

Ortega je ugotovila, da se zdi, da se pretvarjanje povečuje s strankami, ki ne vidijo, da sedijo doma, ne delajo v svojih starejših letih. Namesto tega, pravi, veliko strank želijo delati na drugačen način. "Ni:" Nočem delati."To je," ne želim opravljati takšnega dela, "" pravi.

Pandemijo-in njene množične motnje za naše delo in osebna življenja-je tudi pomagalo, da je nekatere ljudi bolj privlačna, dodaja Jean Accius, višji podpredsednik miselnega vodstva AARP. »Ljudje so imeli čas, da razmislijo, kaj želijo s svojim življenjem. Kaj jim prinaša pomen? Kako se pripravljajo na lastno zdravje in finančno odpornost, zlasti s starostjo?… Ljudje v generacijah iščejo različne načine, kako še naprej zagotavljati, zagotoviti, da imajo namen in da prispevajo v smislu dohodka, ki ga želijo prinesti v naši družbi."

Sledilo je preučitev, kako izgleda prihodnost dela in s tem upokojitve. "Vidimo ljudi, ki se vračajo v šolo ali pridobivajo potrdilo," pravi Accius. »Ljudje delajo povratne ladje, v katerem so zapustili podjetje, vendar se vračajo v različne naloge ali v različne ekipe. Podjetja se nadzirajo in preusmerijo, da bi zagotovili nove poti za rast. Opažamo štipendije in obratno mentorstvo. Opažamo ljudi, ki so delali v eni panogi ali sektorju, zdaj v celoti delajo kaj drugega ali vstopajo v gospodarstvo ali podjetništvo. Tu je veliko več gibanja in prilagodljivosti."

Dunlap vidi ta prizadevanja, da bi delovna leta postala "bolj trajnostna in dosegljiva" kot obetavna: "Obstajajo nešteto načinov, kako lahko vključite boljše meje, da boste imeli boljše ravnovesje med poklicnim in zasebnim življenjem, tudi če veste, da popolna upokojitev ni možnost za vas."

Poleg tega, da je Accius, ugotavlja, ljudje zdaj iščejo "nelinearna" življenja: "Ta ideja, da gre za ravno pot, bo v prihodnosti drastično drugačna, zato moramo zagotoviti, da bodo sistemi, ki jih imamo na voljo lahko sprejmejo način, kako ljudje trenutno živijo svoje življenje."

Omejitve pretresljivosti

Vendar so nekateri strokovnjaki skeptični do pretresljivega uokvirjanja. "Pretvarjanje je le še en način, da pravite, da morate za vedno delati," pravi Demelza Campbell, ki je lastnik podjetja za finančno svetovanje, imenovano starševsko bogastvo. »Zgodovinsko gledano za veliko ljudi, zlasti ljudi v barvi, pojem upokojitve, saj ta flip-preklapljanje nikoli ni resnično obstajalo. Vedno so delali. Vedno je bilo še eno delo, še en vrvež, še ena priložnost za ustvarjanje denarja za svoje družine. Moj oče se je upokojil s položaja s polnim delovnim časom in zdaj ima dve zaposlitvi s krajšim delovnim časom. Načrtujem se, da se bom upokojil iz dnevnega dela do trenutka, ko sem v 60. letih, v idealnem primeru, vendar si predstavljam."V bistvu je dobro delo v starosti pogosto finančna nuja, ne pa opolnomočna izbira-zdaj je to prva izbira.

"Če ste črni ali rjavi, če ste LGBTQ+, in če ste ženska, morda ne boste naredili toliko in zato ne boste dovolj prihranili pred skokom. Ko se to zavedate in da boste pričakovali, da boste delali še 40 let, najmanj, to je takoj presenetljivo in naporno.”-Tori Dunlap, ustanoviteljica, njenih prvih 100 tisoč dolarjev

Da bi ženske v svojih upokojitvenih letih že bolj osiromašene kot moški, saj imajo ponavadi manj pokojninskih prihrankov, ker pogosteje delajo delovna mesta z nižjo plačo brez ugodnosti ali se soočajo z prekinitvami delovne sile zaradi neplačanih potreb. To demografsko, dodaja Ortega, "dvakrat vpliva" s finančnim krčenjem upokojitve, zahvaljujoč plačni razkola. "Če ste črni ali rjavi, če ste LGBTQ+ in če ste ženska, morda ne boste naredili toliko in s skokom ne boste dovolj varčevali," Dunlap doda. »Ko se to zavedate in da boste pričakovali, da boste delali še 40 let, najmanj, to je takoj presenetljivo in naporno."

Potem pa je dejstvo, da dlje kot živimo, več denarja bomo morali založiti-in dlje bomo morda morali delati. "Ko pogledate na pričakovano življenjsko dobo, to vidimo, čeprav danes obstajajo velike razlike, ljudje danes živijo dlje in eden največjih strahov je, da boste presegli svoje prihranke," pravi Accius. Povprečna ameriška življenjska doba je 77 let, vendar lahko mnogi pričakujejo, da bodo živeli veliko dlje, precej v svojih 80 -ih ali 90 -ih. »Obstaja možnost, da boste lahko živeli do 100 let. Ali ste pripravljeni prihraniti dovolj za vsa ta dodatna leta?”Če ne, lahko pričakujete, da boste delali (in trdo delali) pozno v življenju.

Kljub temu je sposobnost dela-zaslužiti dohodek zunaj socialne varnosti ali dostop do kakovostnih zdravstvenih ugodnosti, ki presegajo zvezno zdravstveno zavarovanje. "Imate ljudi, ki se želijo upokojiti, a ne morejo, in ljudje, ki se nočejo upokojiti, ampak so odrinjeni zaradi zlobnih razlogov, kot je ageizem," pravi Campbell. Nepričakovana bolezen ali invalidnost bi lahko tudi otežila delo ali omejila njihove možnosti.

Kako se pripraviti na kasnejša leta (ne glede na to, ali se odločite za pretres)

Ne glede na to, ali vam je všeč ali ne, bo verjetno resničnost v takšni ali drugačni obliki za prihodnje generacije. Starejši tisočletniki so se že sprijaznili z idejo, da vedno delajo; V raziskavo leta 2021 61 odstotkov meni, da bodo v upokojitvenih letih ostali v delovni sili. In to ni nujno najslabše na svetu za mnoge.

"Biti prisiljen delati v nedogled," pravi Campbell, ni idealno. »Če pa nenehno zaslužek, zagotavlja možnost sprejemanja odločitev, obstaja priložnost. Gre za odločitve, ki jih želite sprejeti, in ne za odločitve, ki jih morate sprejeti."

Torej, kako začnemo načrtovati pretutski življenjski slog-One, ki ni nujno, da bi se končal, ampak tisti, ki izhaja iz izbire? Tukaj je tisto, kar priporočajo naši strokovnjaki:

1. Začnite načrtovati (in vlagati) zgodaj

"To ni [samo], koliko investirate, ampak koliko časa investirate, in morate čim dlje sestaviti svoj čas in zanimanje," pravi Ortega. (Na pamet: Vložba v višini 1.000 dolarjev pri 30 letih in dovolitev, da se obrestuje za 36 let, vam bo le približno 5800 dolarjev. Istih 1000 dolarjev, vloženih 10 let prej, bi bilo vredno skoraj dvakrat več kot do 66. leta starosti-in ob predpostavki, da na ta račun nikoli ne dodate več denarja.) Vendar ne pomeni samo dejanskih dolarjev v banki. »Ugotoviti morate, kaj je vaš končni cilj, in prej ko boste naredili čas za načrtovanje te prihodnosti, tem bolje."Predlaga, da se ta načrt razbije na korake do pet do šestice, da se stvari počutijo bolj dosegljive:" "V naslednjih petih letih je to tisto, kar pričakujem, da me bodo finančno dosegli do tistega življenjskega cilja."

2. Bodite pripravljeni na nepričakovano

Razumevanje, kako to storiti, pravi Accius, je največje finančno darilo, ki si ga lahko podarite. "Del uresničevanja vaših sanj je razumeti gospodarske šoke, ki bi se lahko pojavili na poti, in biti pripravljen nanje," pravi. Ortega dodaja, da ljudje to cenijo zdaj bolj kot kdaj koli prej. »Zavedajo se, kako pomemben je varčevalni račun za nujne primere, ker je prišel Covid in so bile vse [naložbe] razstreljene."

3. Živite v svojih sredstvih

Campbell je bil priča številnim upokojencem, ki podcenjujejo, koliko morajo živeti v svojih poznejših letih. "Komaj čakate, da boste v 60. letih, da pogledate, kako bo videti vaša upokojitev," pravi. Priporoča, da najpozneje v vaših 50. letih ugotovite, koliko denarja pričakujete, da boste živeli, nato pa poskusite to storiti. »Ali lahko 6 mesecev vadite tako življenje? Za eno leto? Kako to izgleda?”V spletu je nekaj brezplačnih orodij za kalkulator proračuna, s pomočjo katerega boste olajšali to.

4. Poiščite pasivni dohodek

Ker morda ne boste mogli preprosto prenehati ali zmanjšati svoje delo. "Če ste zunaj delovne sile in ne ustvarjate prihodkov, boste verjetno morali znatno zmanjšati svoje stroške, razen če ste neodvisno premožni ali z dedovanjem prejemate nekaj pavšalnega zneska," pravi Ortega. Najemne nepremičnine so pogosti protistrup za to (čeprav so stroški stanovanja to za mnoge postali prepovedani), prav tako podjetništvo. »Mogoče ste ustvarjalec nečesa, o čemer lahko dobite licenčno pogodbo, ali imate knjigo, ki še naprej prodaja."

5. Vlagajte v svojo prihodnost ..

Račun 401 (k) je daleč najpogostejši upokojitveni račun, ki ga sponzorira delodajalec-če vaš trenutni delodajalec ponuja enega, bi morali k njemu prispevati, po potrebi maksimirati ujemanje vašega podjetja in se ga ne dotikati, dokler se ne dotaknete 60. (Če vaše podjetje ne ponuja te ugodnosti ali ste samostojni, poglejte v Roth ali SEP IRA.) "Pazite na to in sčasoma preklopite tveganje," pravi Ortega. »Ko izberete sredstva, še posebej, če ste mlajši od 35 let, boste želeli bolj agresiven profil, ker imate dovolj časa, da se trg dvigne navzgor in navzdol in v povprečju. Ko se starate, približno 45, se premaknite na bolj zmerno tvegano sredstva in ko ste blizu upokojitvene starosti."

6.… In krajši cilji

Uporabite različne naložbene račune za različne potrebe. Ortega priporoča, da ima vsaj tri račune: 401 (k), roth ira, ki je podobna 401 (k), vendar omogoča zgodnejši dostop, in posredniški račun, za katerega pravi, da se pogosto uporablja za nakupe velikih vozovnic, Kot plačilo na hiši ali gnezdijskem jajcu, da lahko zapustite službo in začnete s podjetjem.

7. Poiščite podjetja, ki spodbujajo večgeneracijsko delovno silo

Glavna ovira pri pretvarjanju, zlasti za tiste, ki ne nameravajo začeti s svojim stranskim vrvežem, je starostna diskriminacija. "Številna podjetja v določenem času upravljajo pet generacij," pravi Accius, in čeprav študije kažejo, da znanje in strokovno znanje rasteta s starostjo, kar dve tretjini delavcev od 45 do 74 let doživlja starost ageizem. To starejšim odraslim težko obdrži obstoječa delovna mesta ali najde nova. Podjetja morajo dodati starost kot del svojih politik raznolikosti, lastniškega kapitala in vključenosti, svetuje Accius. "Podjetja, ki tega ne počnejo, so sostorilska," pravi, "vendar je to tudi velika napaka za njihove spodnje vrstice. Delovna sila se stara, vendar je tudi potrošniška baza. Obravnavanje sistemskih vprašanj na njihovem delovnem mestu se razlije v skupnosti, v katerih živijo njihovi delavci."

8. Razmislite o stroških negovanja

Ena največjih tveganj za vašo dolgoročno finančno varnost je negovanje. Kljub več kot 48 milijonov ljudi, ki v U delujejo kot neplačani skrbniki.S. Danes je to pogosto nepričakovano breme. "Ste v poznih dvajsetih, živite svoje življenje, potem pa imate dva otroka in pomislite:" Oh, počakaj, plačati moram za fakulteto, "pravi Ortega. »Potem je to njihovo zdravstveno varstvo, varnost. In potem se starši starajo. Kdo bo skrbel zanje? Morda imate idejo, da bi počeli določene stvari, toda na koncu dneva, ko se vaše življenje nadaljuje, bodo te stvari začele tehtati več."Ti negovalci morajo pogosto zapustiti delo zgodaj, zavrniti promocije in v celoti prenehati s svojim delom, kar vse vpliva na njihovo sposobnost varčevanja.

9. Zanašajte se nase

Manent napoveduje, da se recesija pojavlja, njen nasvet številka ena pa je, da se postavite na prvo mesto. "Ljudje morajo biti realni," pravi. »Tudi če nikoli ne nameravate zapustiti službe kot družba, ne olajšamo ljudi pri starejših starosti. Postalo bo težje in težje. Mlajšim strankam rečem, naj prihranijo več, kot si mislijo. Najverjetneje boste prehiteli, kot se bodo zgodile, kot se bo pokvaril vaš avto, ali pa boste morda morali operacijo. Naredite toliko, da ne boste odvisni od dela, od partnerja, od vsega, razen sebe. Če želite imeti življenje, ki si ga resnično želite, ga zgradite sami."