Najpogostejša vprašanja, ki jih imajo prvi kupci doma o postopku, so odgovorili

Kljub temu mnogi kupci, še posebej kupci domov, začnejo svojo pot s posojilodajalcem ali posrednikom. Ta oseba vam lahko pomaga, da vas vodi skozi tisto, kar si lahko resnično privoščite, najdete dobro posojilo, ki ustreza vašim potrebam, in primerjate obrestne mere v najrazličnejših posojilodajalcih.

Kako izračunam, kaj v resnici je moj proračun, vključno s tem, kaj potrebujem za polog in stroške zapiranja?

S pomočjo vaše ekipe za nakup doma je ključnega pomena, da ugotovite, kaj si lahko privoščite. Lahko uporabite brezplačno električno orodje, ki kupuje Karmo, kar uporablja enake izračune, kot bi vam posojilo.

Ena izmed najboljših vprašanj za kupce doma, ki jih dobim, je, ali je za zagotovitev dobre hipoteke potrebno 20-odstotno plačilo-in sploh ni.

Glede tega polog za polog je ena izmed najboljših vprašanj za kupce, ki jih prvič dobim. Glede na poročilo januarja 2020, ki ga je objavilo Nacionalno združenje Realtors. Medtem ko lahko ta znesek (ali več) ponudi nekatere prednosti (in sicer obrestne mere), številne posojilodajalce in finančne institucije ponujajo hipoteke z nižjimi plačili od 3 do 5 odstotkov.

Posojila, podprta z vlado, vključno s posojili FHA, VA in USDA, in nekatera običajna posojila (ki so posojila, ki jih vladni program ne podpira) ponujajo posojila z nizkim plačilom za tiste, ki izpolnjujejo določena merila kvalifikacije. Primeri običajnih posojil z nizkim plačilom vključujejo naslednje:

• Chase Dreaker Hipoteka: Ta izdelek ponuja hipoteke z nižjimi plačili, kar je lahko v celoti iz darilnih skladov. Ta program ponuja tudi zmanjšano hipotekarno zavarovanje.
• HSBC Ugodne in regionalne hipoteke: HSBC ponuja različne hipotekarne možnosti za (vendar ne omejeno na) prvi kupci in veterane.
• Skupnost: Ta hipotekarni program z nizkim polog se lahko kombinira z upravičenimi donacijami za plačilo stroškov, povezanih s pridobitvijo hipoteke.
• Domači: Ta cenovno dostopna hipotekarna možnost z nizkim polog zahteva minimalno sredstva iz žepa in upošteva dohodek od neplačevalca, sopotnika ali najemnika za kvalifikacijo.
• Domač: Ta izdelek ponuja stabilnost hipoteke s fiksno obrestno mero, zahteva minimalna sredstva iz žepa in omogoča prožne vire sredstev. Ponuja tudi hipoteke z nižjimi plačili za 3 odstotke.

Omeniti velja, da je treba upoštevati nekaj kompromisov, če boste zagotovili posojilo z nizkim plačilom:

• Začeli boste z manj lastniškega deleža (aka lastniškega kapitala) v vašem domu in morda bo trajalo dlje časa, da poplačate hipoteko. Verjetno vam bo trajalo tudi dlje, da svoj lastniški kapital sestavite do točke, ko si ga lahko izposodite z domačim lastniškim kreditnim linijam ali posojilom.
• Odvisno od posojila boste morda na kljuki za plačilo zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI).
• Vaše mesečno hipotekarno plačilo bo verjetno večje, saj si izposodite več denarja od posojilodajalca.
• Na koncu boste plačali več obresti v življenju posojila, razen če ga ne boste mogli predčasno odplačati.

In nazadnje, poskrbite za proračun za zapiranje stroškov, ki so pristojbine zunaj polog, za katere ste odgovorni, ob zaprtju hipoteke. Skupni stroški zaključka vključujejo zavarovanje naslovov, zavarovanje lastnikov stanovanj, pristojbine za pregledovanje stanovanj in pristojbine za ocenjevanje.

Kaj naj vem o kvalifikacijah za posojilo?

Ko določite, ali ste upravičeni do hipotekarnega posojila, bodo posojilodajalci pregledali vaš dohodek, ki gre za plačilo dolgov-aka vaše razmerje med dolgom in dohodkom (DTI). Nižji DTI pokaže posojilodajalcu, da ne boste porabili vseh preostalih denarja za plačilo hiše. Obstajata dva ključna načina za znižanje razmerja DTI: zmanjšanje mesečnega dolga ali povečanje dohodka.

Povečanje kreditne ocene je eden najboljših načinov za izboljšanje možnosti za odobritev posojila z boljšimi pogoji.

Vaš kreditni rezultat je še en pomemben finančni dejavnik, ki ga upoštevajo posojilodajalci. Povečanje kreditne ocene je eden najboljših načinov za izboljšanje možnosti za odobritev posojila z boljšimi pogoji. Aspiring Homesyers bi morali redno spremljati svoja kreditna poročila in razmisliti o nekaj nasvetih za povečanje njihovih rezultatov:

• Plačajte račune pravočasno. Posojilodajalci najbolj skrbijo verjetnost, da boste povrnili svoje dolgove. Dosledno opravljanje plačil pravočasno kaže, da ste zanesljivi in ​​bi morali povečati svoje kreditno zdravje. Pozno ali zgrešena plačila lahko znatno škodijo vaši kreditni oceni, tako da če vaša težava spremlja račune, razmislite o nastavitvi samodejnih plačil ali opomnikov o plačilu.
• Poplačajte svoj dolg. Koeficient vašega kredita primerja znesek dolga, ki ga dolgujete znesek kredita, ki ga imate. Posojilodajalci želijo zagotoviti, da se ne zadolžete več, kot se lahko vrnete. Delajte, da bo vaša kreditna uporaba pod 30 odstotkov, tako da vsak mesec v celoti poplačate stanja kreditne kartice ali dosledno plačila ves mesec. Podjetja za kartice bodo z veseljem sprejemala plačilo kadar koli!
• Ne odpirajte več kreditnih kartic hkrati. Vsakič, ko zaprosite za kreditno kartico ali posojilo, ustvari težko poizvedbo o vašem kreditnem poročilu, ki običajno tam ostane približno dve leti. Preveč trdih poizvedb v kratkem času lahko posojilodajalce izklopi, ker morda mislijo, da iščete gotovino ali na željo, da bi veliko dolga.
• Ne zapirajte starih kreditnih kartic. Lahko je skušnjava, da se znebite starih kartic, ki jih ne uporabljate, vendar je dolžina vaše kreditne zgodovine pomemben dejavnik pri večini kreditnih ocen in tvegate, da to dolžino skrajšate z zaprtjem najstarejših kreditnih kartic. Če letne pristojbine ne odtehtajo ugodnosti, razmislite o tem, da na to kartico vložite par stroškov, da bo vaša kreditna zgodovina daljša.

Kakšna je razlika med pridobivanjem predhodnika in predhodnim kvalifikacijam?

Tako predhodno odobritev in predhodna kvalifikacija vam lahko dajo oceno, koliko boste na koncu lahko odobrili za izposojo. Razlika med predhodnim odobritvijo in pred-kvalifikacijo se zmanjšuje na stopnjo nadzora, pod katerim se pregledujejo vaši podatki. Predificiranje je mogoče izdati brez preverjanja dohodka, delovne zgodovine ali premoženja. V bistvu predvideva, da so informacije, ki ste jih zagotovili, natančni. Po drugi strani je predhodno odobritev izdana šele po tem, ko posojilodajalec preveri informacije, ki jih posredujete. Kljub temu se posebne opredelitve predhodnika in predhodne kvalifikacije pogosto razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca, zato je pomembno razumeti postopek vsakega posojilodajalca.

Medtem ko predhodno odobritev ne jamstvo ste posojilo, postopek preverjanja in vsako spremljajoče pismo, ki prihaja z njim.

Razlika je tukaj pomembna, ker na konkurenčnem trgu želite, da vas prodajalec in njihov agent jemljeta resno-želite, da vedo, da se lahko hitro premaknete, če je vaša ponudba sprejeta in da je posojilo dragi napačni koraki po cesti. Medtem ko predhodno odobritev ne jamstvo ste posojilo, postopek preverjanja in vsako spremljajoče pismo, ki prihaja z njim.

Zakaj so obrestne mere pomembne in kako so upoštevane v stroške doma?

Vaša hipoteka ni brezplačna in ima priložene obresti. Višja kot je obrestna mera, več boste plačali v življenju posojila. Obstajata dve osnovni vrsti hipotekarnih obrestnih mer: fiksne in nastavljive. Hipoteke s prilagodljivo obrestno mero (ARM) imajo običajno večje tveganje: na začetku so nizke in bodo običajno ostale enake pet do 10 let, nato pa letno nihajoče. Orožje so priljubljene za refinanciranje, zlasti za posojilojemalce, ki nameravajo prodati svoj dom ali v celoti odplačati posojilo v bližnji prihodnosti. Alternativno bodo fiksne stopnje ostale enake in hipotekarna plačila se ne bodo spremenila v življenjski dobi posojila.

Če želite ugotoviti, katera vrsta posojila je pravi za vas, razmislite o svojih splošnih finančnih ciljih, proračunu in sredstvih. Hipotekarni ključavnice s fiksno obrestno mero v vaši obrestni meri za celoten posojilo, ki se običajno giblje od 10 do 30 let. Za dolgoročno predvidljivost je običajno, da domači kupci izberejo 30-letno posojilo s fiksno obrestno mero. Obrestne mere so običajno nižje glede na krajše posojilne pogoje, vendar so plačila zaradi krajšega odplačevanja višja.

Pri nakupovanju hipoteke je skupni rok, ki ga opazite, letna odstotna stopnja (APR). Medtem ko je hipotekarna obrestna mera majhen odstotek, ki se uporablja za vaše posojilo, da ugotovi, koliko obresti plačate vsak mesec, APR zajema vse stroške financiranja posojila, zato je običajno višji od hipotekarne obrestne mere.

Kaj naj pričakujem, ko dejansko dam ponudbo?

Ko se v domu odpravite na nič, vam lahko vaš nepremičninski agent pokaže primerljivo prodajo ali "comps.”To so bližnje prodaje doma, ki so tesne tekme za dom, ki ga razmišljate. Če pogledate druge domove v soseski, ki so bili prodani v zadnjih nekaj mesecih in so v približno enakem stanju, s primerljivimi kvadratnimi posnetki in udobjem vam lahko pomagajo ugotoviti, koliko bi lahko dom na koncu prodal.

Če Comps predlagajo, da imate opravka s "prodajalčevim trgom", kjer več kupcev ponudi ceno domov, lahko nepremičnina prejme več ponudb, ki so precej nad izklicno ceno. Pomislite na najvišji znesek, ki bi ga bili pripravljeni plačati, če na koncu ponudite nekomu drugemu.

Nato se odločite za finančne podrobnosti vaše ponudbe. Izberite znesek ponudbe, ki je v okviru vašega proračuna in v skladu z oceno vašega agenta o tržni vrednosti, ki temelji na Comps. Če je vaša ponudba sprejeta, boste šli v pogodbo. V tem času boste s svojim agentom sodelovali pri vzpostavljanju pregleda doma, da bi izključili strukturne pomanjkljivosti ali nevarnosti za okolje, pa tudi najeli ocenjevalca, da ugotovite, ali je vaša ponudba v skladu z vrednostjo doma. Te pristojbine običajno plačuje kupec in ponavadi porabijo od 500 do 1000 USD.

Sprejem ponudbe običajno prihaja tudi z zavezo, znano kot "zaslužen denar."To je depozit, ki ga kupec zavzema za prodajalca, in ga dodeli naslovu ali escrow Company, da se hrani na računu escrow-an, ki ga ne nadzira kupec ali prodajalec. Če na koncu kupite dom, se zasluži denar prodajalcu kot del vašega plačila. Če prodajalec sprejme vašo ponudbo, potem pa si premislite, lahko prodajalec obdrži zaslužen denar, odvisno od pogojev vaše pogodbe.

Ko dobite hipoteko in vas posojilodajalec odpravi, da se zaprete, vaš polog in zaslužen denar popelje v escrow, prodajalec plača posojilo.

Andy Taylor je GM Credit Karma Home, kjer si prizadeva za izboljšanje pogosto frustrirajoče hipotekarne izkušnje za pomoč 100 milijonov članov Karme.

Oh živjo! Izgledate kot nekdo, ki obožuje brezplačne vadbe, popuste za kultne blagovne znamke Wellness in ekskluzivno dobro+dobra vsebina. Prijavite se za dobro+, naša spletna skupnost insajdov wellness in takoj odklenete nagrade.